Simulador de préstamo (cuota y TCEA)

Estima la cuota mensual fija de un préstamo usando el sistema francés (cuotas constantes), el total a pagar, los intereses y la Tasa de Costo Efectivo Anual (TCEA). Sirve para comparar ofertas de bancos, cajas y financieras.

S/
%
meses

Resultado

  • Cuota mensual
    S/ 521.37
  • Total a pagar
    S/ 12,512.84
  • Intereses totales
    S/ 2,512.84
  • TCEA (aprox)
    25%

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¿Qué es el sistema francés de amortización?

Es el método más usado en Perú para créditos de consumo, hipotecarios y empresariales. La cuota mensual es fija durante todo el plazo. Al inicio la mayor parte de la cuota son intereses; con el tiempo, la proporción de capital amortizado aumenta. Es diferente al sistema alemán (cuotas variables, capital fijo).

Fórmula de la cuota mensual

Tasa mensual equivalente (TEM) = (1 + TEA)^(1/12) − 1. Cuota = Monto × TEM ÷ (1 − (1 + TEM)^(−n)), donde n = número de meses. Total a pagar = cuota × n. Intereses = Total − Monto original. La TCEA incluye también las comisiones del banco (esta calculadora muestra solo la tasa nominal).

Ejemplo resuelto: préstamo de S/ 10 000 a 24 meses al 25 % TEA

TEM = (1 + 0,25)^(1/12) − 1 ≈ 1,88 %. Cuota mensual = 10 000 × 0,0188 ÷ (1 − 1,0188^(−24)) ≈ S/ 515,05. Total pagado = 515,05 × 24 ≈ S/ 12 361. Intereses totales ≈ S/ 2 361. Estos montos no incluyen seguros ni comisiones bancarias.

Recomendaciones antes de endeudarte

Compara la TCEA (no solo la TEA) de distintas entidades, ya que incluye todos los costos. La cuota no debe superar el 30–35 % de tus ingresos netos mensuales. Revisa si el crédito tiene penalidad por pago anticipado. Para comparar créditos siempre exige el Cronograma de Pagos.

Preguntas frecuentes

¿Cuál es la diferencia entre TEA y TCEA?

La TEA (Tasa Efectiva Anual) refleja solo los intereses. La TCEA (Tasa de Costo Efectivo Anual) incluye además comisiones, seguros obligatorios y otros cargos. La TCEA es el verdadero costo del crédito y es la que debes comparar entre entidades.

¿Qué es la tasa mensual equivalente (TEM)?

Es la tasa que, aplicada cada mes y capitalizada, produce la misma tasa anual. Se calcula como TEM = (1 + TEA)^(1/12) − 1. No es lo mismo que dividir la TEA entre 12.

¿Cuánto me conviene pagar de cuota mensual?

Los bancos recomiendan que la cuota total de deudas no supere el 30 % de tu ingreso neto mensual para mantener salud financiera.

¿Puedo usar esta calculadora para créditos hipotecarios?

Sí, el método es el mismo. Solo ingresa el monto del préstamo, la TEA del banco y el plazo en meses (ej. 240 para 20 años). Ten en cuenta que los hipotecarios suelen expresar la tasa en TEA nominal.

¿Por qué los primeros meses pago más intereses?

Porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente. Al inicio el capital es mayor, por eso la porción de intereses en la cuota es alta. Con el tiempo el saldo baja y la proporción de capital amortizado sube.

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